비접촉식 결제가 보편화되면서, 신용카드를 단말기에 삽입하는 대신 가까이 대는 것이 일상이 되었습니다. 이러한 통신이 무선으로 이루어지기 때문에, 어떤 RFID 리더기 카드를 인식하고 읽을 수 있었다.
사실은 좀 더 구체적입니다. 비접촉식 신용카드는 특정 유형의 단거리 무선 기술을 사용하며, 두 기기가 통신하려면 리더기도 동일한 기술을 지원해야 합니다.
RFID 리더기로 신용카드를 읽을 수 있나요?
예, 일부 RFID 리더기는 비접촉식 신용카드를 읽을 수 있습니다, 하지만 모든 RFID 리더기가 그런 기능을 지원하는 것은 아닙니다.
현대식 비접촉식 결제 카드는 일반적으로 13.56 MHz에서 작동하며 ISO/IEC 14443 표준을 기반으로 한 기술을 사용합니다. NFC 역시 13.56MHz (13.56MHz) 또한 이 기술은 결제 카드에서 사용되는 것과 동일한 비접촉식 인터페이스를 기반으로 합니다. 따라서 호환되는 HF 또는 NFC 리더기는 비접촉식 신용카드와 통신할 수 있습니다.
다음 속도로 작동하는 LF 리더기 125kHz 또는 134.2 kHz에서는 카드를 읽을 수 없습니다. 일반적인 UHF RFID 리더기 860–960 MHz 대역에서 작동합니다. 리더기는 해당 카드가 사용하는 주파수 및 통신 기술을 지원해야 합니다.
이 방식으로 읽을 수 있는 것은 비접촉식 기능이 있는 카드뿐입니다. 일반적으로 카드에 인쇄된 비접촉식 심볼을 통해 이를 확인할 수 있습니다. 접촉식 칩이나 자기 줄무늬만 있는 카드는 이러한 무선 인터페이스를 지원하지 않습니다.
독자가 어떤 정보를 읽어낼 수 있는지는 또 다른 문제입니다. 비접촉식 신용카드는 리더기가 메모리 블록을 자유롭게 탐색할 수 있는 일반적인 RFID 태그와는 다릅니다. 이 카드는 결제 애플리케이션을 실행하며 정보 교환 방식을 제어합니다.
정당한 비접촉식 결제 과정에서 카드는 해당 거래를 처리하는 데 필요한 정보를 제공합니다. 예를 들어, 비자(Visa)에 따르면 자사의 비접촉식 카드는 계좌 번호, 유효 기간, 그리고 대면 거래 시마다 변경되는 일회용 코드를 전송한다고 합니다. 결제의 보안을 위해 사용되는 그 밖의 정보는 카드를 읽을 때마다 동일하게 유지되는 것이 아니라 동적으로 생성됩니다.
따라서 일반적인 13.56 MHz 리더기만으로는 신용카드나 은행 계좌와 관련된 모든 정보에 대한 무제한적인 접근 권한을 자동으로 얻을 수 없습니다. 이 리더기가 수신할 수 있는 정보는 카드의 종류, 지원되는 프로토콜, 그리고 해당 리더기와 통신하는 소프트웨어에 따라 달라집니다.
거리도 짧습니다. 비접촉식 결제 시스템은 근거리 통신을 위해 설계되었습니다. 비자 카드나 결제 기기는 일반적으로 결제 거래를 위해 단말기에서 약 2인치(5cm) 이내의 거리에 있어야 합니다. 마스터카드 역시 카드를 리더기에서 1~2인치 이내로 대야 한다고 설명하고 있습니다.
이는 태그를 수 미터 떨어진 곳에서도 감지할 수 있는 장거리 UHF RFID 시스템과는 크게 다릅니다.
RFID 리더기로 신용카드 정보를 도용할 수 있나요?
호환되는 비접촉식 리더기는 특정 결제 카드를 충분히 가까이 대면 해당 카드의 일부 정보를 읽어낼 수 있습니다. 이를 일반적으로 ‘비접촉식 스키밍’이라고 합니다.
그러나 일부 카드 데이터를 읽는다고 해서 유효한 결제를 수행하는 데 필요한 모든 정보를 확보하는 것과는 다릅니다.
EMV 비접촉식 카드는 거래 시 암호화 보안 기술을 사용합니다. 한 번 기록된 후 무한정 재사용될 수 있는 정적 정보에만 의존하는 대신, 결제할 때마다 새로운 보안 값이 생성됩니다. EMVCo는 이를 ‘일회용 보안 코드’라고 설명하는 반면, 마스터카드는 각 비접촉식 거래마다 고유한 동적 암호문을 사용합니다.
민감한 인증 정보 역시 일반 카드 데이터와는 다르게 취급됩니다. 예를 들어, 마스터카드(Mastercard)는 비대면 인증에 사용되는 CVC2가 읽을 수 있는 칩 데이터로 저장되지 않는다고 밝히고 있습니다.
그렇다고 해서 무단 판독이 불가능하거나 비접촉식 카드에 보안 위험이 전혀 없다는 뜻은 아닙니다. 카드와 결제 시스템에 따라 비접촉식 통신 과정에서 일부 카드 정보가 노출될 수 있습니다. 하지만 이러한 정보를 입수한다고 해서 판독기가 칩 내에 안전하게 저장된 암호화 인증 정보를 얻을 수 있는 것은 아닙니다.
RFID 리더기로 신용카드 정보를 복사할 수 있나요?
일반적인 RFID 리더기는 비접촉식 신용카드의 데이터를 읽은 뒤, 수신한 데이터를 단순히 복사하는 것만으로는 모든 기능이 정상적으로 작동하는 복제 카드를 만들 수 없습니다.
EMV 결제 칩에는 거래 인증에 사용되는 암호 키가 포함되어 있습니다. 이러한 비밀 키는 일반적인 비접촉식 거래 시 리더기로 전송되지 않습니다. 대신, 칩은 내부적으로 이 키들을 사용하여 해당 거래에 특화된 암호 데이터를 생성합니다.
따라서 판독 가능한 정보를 다른 RFID 칩에 복사한다고 해도, 원래 카드가 가진 유효한 인증 데이터를 생성하는 기능은 재현되지 않을 것입니다.
읽기와 복제는 완전히 별개의 개념입니다. 단순한 정적 식별자를 사용하는 RFID 시스템의 경우, 태그가 보호되지 않으면 해당 식별자가 복사될 수 있습니다. 반면, 비접촉식 결제 카드는 대개 훨씬 더 복잡한 보안 시스템을 사용합니다.
자주 묻는 질문
휴대폰으로 비접촉식 신용카드를 읽을 수 있나요?
NFC 하드웨어가 탑재된 휴대폰은 호환되는 13.56 MHz 비접촉식 기술과 통신할 수 있습니다. 결제 카드와 NFC 기기는 관련 표준을 사용하므로, 기술적으로 통신이 가능합니다.
휴대폰이 실제로 어떤 정보에 접근할 수 있는지는 운영 체제, 사용 중인 앱, 그리고 카드 자체에 따라 달라집니다. 휴대폰에 NFC 기능이 있다고 해서 카드의 결제 정보에 제한 없이 접근할 수 있는 것은 아닙니다.
RFID 리더기가 옷을 뚫고 신용카드 정보를 읽을 수 있나요?
얇은 옷감은 일반적으로 의도적인 RF 차폐 기능을 제공하지 않으므로, 호환되는 리더기가 충분히 가까이 있다면 직물을 통해 비접촉식 카드와 통신할 수 있습니다.
거리 문제는 여전히 주요 제약 요인으로 남아 있습니다. 비접촉식 결제 카드는 UHF RFID 시스템과 같은 장거리 통신이 아닌, 불과 몇 센티미터 범위 내에서만 작동하도록 설계되었습니다.
RFID 리더기가 지갑을 뚫고 신용카드 정보를 읽을 수 있나요?
일반 지갑을 사용한다고 해서 비접촉식 통신이 반드시 차단되는 것은 아닙니다. 카드가 호환되는 리더기에 충분히 가까이 있으면 여전히 카드 정보가 읽힐 수 있습니다.
지갑에 13.56 MHz 통신을 차단하도록 설계된 RF 차폐재가 포함되어 있다면 상황은 달라집니다. 여러 장의 비접촉식 카드가 서로 밀집해 있을 경우에도 통신에 간섭을 일으킬 수 있으므로, 리더기가 근처에 있다고 해서 특정 카드가 반드시 성공적으로 읽힌다는 보장은 없습니다.
결론
그러니 전반적으로 보면, 네, 호환되는 RFID 리더기라면 비접촉식 신용카드를 읽을 수 있습니다. 리더기는 해당 카드의 13.56 MHz 주파수와 통신 표준을 지원해야 합니다. 설령 그렇다 하더라도, 이 카드는 데이터를 자유롭게 읽을 수 있는 일반적인 RFID 태그처럼 작동하지는 않습니다.